关乎房贷族,房贷利率转换,怎么选更划算?

搜狐焦点威海站 2020-03-15 09:30:17
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前段时间“央妈”给力,LPR双降,给大家科普了LPR跟我们有什么关系。最近“央妈”再次出台新政策,这一次更是实实在在的与我们的衣食住行都相关。根据央行公告,2020年3月1日至8月31日,国内“房贷族”都可以跟银行协商,重新调整房贷利率计算模式,大家有两种选择:第一,选择固定利率;第二,选择以LPR

前段时间“央妈”给力,LPR双降,给大家科普了LPR跟我们有什么关系。最近“央妈”再次出台新政策,这一次更是实实在在的与我们的衣食住行都相关。根据央行公告,2020年3月1日至8月31日,国内“房贷族”都可以跟银行协商,重新调整房贷利率计算模式,大家有两种选择:第一,选择固定利率;第二,选择以LPR为定价基准的浮动贷款利率。

我们到底该怎么选择?理财理财,今天帮大家理一理贷款管理方面的金融小知识。

01

固定利率、浮动利率,到底是什么

先说说什么是固定利率和浮动利率,从字面意思就可以理解,一个是固定的,一个是浮动的。

固定利率房贷就是个人与银行在签订贷款合同时,即约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动,借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。浮动利率房贷,就是在借贷期内可定期调整的利率。

过去个人住房贷款有一部分是固定利率,但大部分采用的定价基准是贷款基准利率,即按基准利率上浮或者下浮。本次央行规定也有两种选择,除固定利率以外,浮动利率是以LPR为基准,目前LPR每月产生一次,是由18家报价银行独立报价,全国同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均。相较旧利率而言,新利率每月报价一次,更新速度更快,市场化程度更高。(数据来源:中国人民银行)

本次央行调整的房贷利率计算模式的两个选择中,选择以LPR为定价基准的浮动利率,地方银行将以LPR作为房贷利率的定价基准,那么房贷利率就等于LPR±点差。没听懂点差是什么?没事我们先接着往下分析。

02

我们怎么选更划算?

固定利率和浮动利率差别很大,选择不同的还款方式,将影响到每位房贷族每月的月供。

选择固定利率后,很简单,房贷利率无论是20年还是30年都将维持不变。举个例子,顾女士在2018年买了一套房子,当时与银行商定的实际贷款利率是4.5%,如果选择固定利率,无论日后LPR如何变化,顾女士都将维持4.5%的贷款利率不变。

选择浮动利率后,房贷利率计算方式也不复杂,就是在LPR的基础上±点差。

那么这里的加减点差怎么算?根据央行此前公告,加减点差应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月的5年期以上LPR的差值。每个人的实际贷款利率是不同的,但2019年12月的5年期以上LPR是固定的4.8%。还是以顾女士举例,其加减点差就是“实际贷款利率4.5%”减去“4.8%”,也就是-0.3%。每个贷款人的加减点差确定后,将一直固定不变。

顾女士如果选择了浮动利率,其实际房贷利率就是“5年期以上LPR”与“-0.3%”相加得出的结果。这意味着,如果选择浮动利率,今后的房贷利率会随着LPR变化,LPR每月公布一次,可升可降,顾女士的房贷利率也会跟随着上上下下浮动。

个人房贷利率转换为以LPR为定价基准的浮动利率好还是固定利率更好?央行给出了权威的建议:两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

简单来看,如果未来5年期以上LPR大于4.8%,选择固定利率更好;如果未来LPR比4.8%低,选择浮动利率更好。

分析了这么多,转换与否还看贷款人自身意愿。需要提醒的是,固定利率与浮动利率,贷款者只可以选择一次,选择之后不可再更改。眼下正是办理转换的时间窗口,有需要的小伙伴需抓紧时间办理哦。

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来源:华夏基金

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